Закон о страховании авто осаго

Закон о страховании авто осаго

Закон об ОСАГО в редакции, действующей с 01.03.2021 года

1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (закон об ОСАГО).

Текст закона впервые был опубликован в «Собрании законодательства РФ», 06.05.2002, N 18, ст. 1720, «Российской газете», N 80, 07.05.2002.

Из преамбулы закона об ОСАГО следует, что основной целью принятия закона являлась защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу.

Правила страхования

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утверждены положением Банка России от 19 сентября 2014 года N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Разъяснения Верховного Суда РФ

Некоторые разъяснения о применении положений закона об ОСАГО содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств; утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.

Ниже приведен текст документа:

Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в последней редакции с изменениями (внесенными Федеральным законом от 06.06.2019 N 122-ФЗ), вступившими в силу с 01.03.2021 года (ред. 54).

К ряду статей закона об ОСАГО имеются комментарии в виде извлечений из указанного постановления Пленума ВС РФ, а также ссылки на статьи и комментарии, ранее размещенные на данном сайте.

25 апреля 2002 года

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ

Принят
Государственной Думой
3 апреля 2002 года

Одобрен
Советом Федерации
10 апреля 2002 года

Глава I. Общие положения

Глава II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

Глава III. Компенсационные выплаты

Глава IV. Страховщики

Глава V. Профессиональное объединение страховщиков

Глава VI. Заключительные положения

Президент
Российской Федерации
В.ПУТИН

Москва, Кремль
25 апреля 2002 года
N 40-ФЗ

Источник

Изменения в ОСАГО от 25 мая 2020 года: что изменилось и когда вступает в силу

На прошлой неделе, 25 мая, был утвержден Федеральный закон № 161 о внесении изменений в закон об ОСАГО. Часть новых правил начала действовать сразу, часть вступит в силу через 90 дней с момента утверждения. Давайте разберемся, что изменилось и что еще изменится в правилах страхования автомобилей.

С 25 мая начала действовать статья 2 принятого закона. Она вносит два ключевых изменения.

Прочие нововведения, о которых мы поговорим ниже, вступают в силу через 90 дней после опубликования нового закона – с 24 августа 2020 года.

В августе вступят в силу изменения, касающиеся тарифов ОСАГО, – произойдет та самая либерализация тарифов, которую так давно обсуждали. Факторов, влияющих на базовые ставки тарифов, станет больше, а коэффициенты, понижающие или повышающие итоговую стоимость, изменятся.

Базовые ставки тарифов для частных лиц будут зависеть от следующих дополнительных факторов, касающихся водителей:

Неоднократные нарушения учитываются за полный год, предшествующий дате заключения договора, – то есть, если лихач остепенится и перестанет нарушать, ставка ОСАГО в следующем году снизится. А вот «иные факторы», пока крайне размыто обозначенные в законе, будут определены Банком России ближе к дате вступления поправок в силу.

Отдельные коэффициенты, применяемые сейчас, уйдут в прошлое: например, возможность управления автомобилем с прицепом больше не включена в список. В остальном ключевые коэффициенты на первый взгляд кажутся практически теми же:

На практике коэффициенты еще могут быть скорректированы: к примеру, возраст и стаж водителей в качестве коэффициентов по-прежнему не упомянуты, и их могут убрать из «иных обстоятельств». А вот сами эти «иные обстоятельства» тоже будут окончательно сформированы Банком России позднее, до конца лета.

Потерпевших в ДТП обязали информировать страховщика о месте, дате и времени независимой экспертизы, которую они организовывают в случае, если сам страховщик не организовывает ее в установленные законом пять рабочих дней со дня поступления заявления.

Оформление электронного полиса ОСАГО с участием посредников теперь официально включено в подпункт «ф» пункта 1 статьи 26 закона об ОСАГО: они обеспечивают «обмен информацией между страхователем и страховщиком при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа».

А еще с конца апреля МВД будет передавать страховщикам данные о нарушениях водителей, влияющих на размеры базовых ставок страховых тарифов – то есть утаить от страховщика штрафы не получится.

В завершение отметим, что некоторые грядущие изменения еще не конкретизированы: неясно, какие «иные факторы» будут влиять на базовые ставки и применяться в качестве коэффициентов. Поэтому мы вернемся к вопросу, когда Банк России сформирует четкий список, и окончательно разберемся с тем, от чего будет зависеть стоимость полиса ОСАГО с конца лета.

Источник

Положения и цели федерального закона №40 об ОСАГО

Немало опасных ситуаций, связанных с возникновением рисков для жизни и здоровья, сохранения собственности, сопутствует дорожному движению. Страхование ОСАГО призвано обеспечить возможность компенсации ущерба, возникшего в связи с ДТП. В статье рассматривается утвержденный закон об ОСАГО, с учетом принятых дополнений и преследуемых целей.

Читайте также:  Как открыть свою химчистку авто

Основное содержание 40-ФЗ

Содержание Федерального закона № 40-ФЗ, утвержденного в апреле 2002 года, об обязательном страховании гражданской ответственности, включает главы, посвященные следующим вопросам:

Указанный закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств содержит отдельные спорные моменты, относительно которых необходимо руководствоваться комментариями Верховного Суда РФ.

В определении № 1838-О, вынесенном в июле 2019 года, указывается на возможность взыскания пострадавшим со стороны виновника ДТП компенсации ущерба, выходящего за рамки условий автогражданки.

Но указанная возможность не освобождает страховую компанию от принятых на себя обязательств и необходимости осуществления компенсационных выплат с максимальным покрытием понесенных убытков.

ВС признает потерпевшего как наименее защищенную сторону, больше других нуждающуюся в законодательной поддержке государства. Также дополнительно указывается на приоритет проведения восстановительного ремонта в рамках условий страхования, согласно ФЗ, перед компенсационными выплатами.

В мае 2020 года был принят новый закон № 161-ФЗ, вносящий коррективы в некоторые положения основного норматива. Установлено, что регулирование применяемых страховщиками базовых ставок в пределах коридора, утвержденного постановлением ВС РФ, должно осуществляться с учетом факторов, влияющих на вероятность возникновения страховых случаев, согласно ФЗ:

Эти изменения, внесенные в закон об ОСАГО, могут стать причиной увеличения стоимости полиса автогражданки. Перерасчет, согласно ФЗ, производится с применением коэффициентов, влияющих на окончательную сумму договора.

О новых правилах в законе об автостраховании ОСАГО можно узнать здесь.

Также дополнения к действующей редакции ФЗ предусматривают следующее:

Еще ранее, в апреле 2019 года внесены поправки в ФЗ об ОСАГО относительно коэффициента КБМ, указывающего на безопасность поведения водителя в процессе управления автотранспортом. Теперь этот регулирующий стоимость полиса показатель будет пересчитываться ежегодно, с установлением предельных границ в большую и меньшую сторону от 2,45 до 0,5, с соответственным влиянием на сумму полиса.

Подробнее узнать о повышающем коэффициенте по аварийности ОСАГО, можно здесь.

Цели и задачи федерального закона об ОСАГО

Основные цели и задачи, декларируемые настоящим ФЗ, предусматривают:

Указанные положения содержатся в принципах автострахования ОСАГО, отмеченных в ст. 3 закона.

Особенности оформления автогражданки по закону

В ст. 4 закон обязывает собственников автомобилей страховать гражданскую ответственность, предусматривая исключение только в отношении машин, чья предельная скорость не превышает 20 км/ч, не предназначенных для движения по дорогам общего пользования, ТС, принадлежащих военизированным формированиям.

В ст. 5 закона указывается, что договор ОСАГО между клиентом и страховой компанией, должен заключаться в порядке, соответствующем правилам, утвержденным законопроектом № 251-ФЗ, принятым в июле 2013 года.

Согласно правилам, принятым ФЗ, при заключении договора должны соблюдаться следующие условия:

На основе перечисленных условий ФЗ, каждым страховщиком должны утверждаться правила, по которым работает компания.

Источник

Статья 1. Основные понятия

Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

Комментарий к ст. 1 Закона об ОСАГО

1.1. Транспортное средство (ТС).

Вопросы о том, какие конкретно ТС подлежат страхованию, прокомментированы ниже (см. п. 3 ст. 4 Закона).

Как видим, понятие «дорога» в ПДД дано законодателем шире, нежели в Законе, что может создавать некоторые трудности при правоприменении.

1.3. Понятие «эксплуатация ТС» трактуется шире, чем понятие «использование ТС». Относительно использования оборудования на ТС сказано, что эксплуатация такого оборудования не является использованием самого ТС.

1.6. О потерпевшем. В связи с принятием УПК РФ (2001 г.) (вступило в силу его подавляющее большинство норм) с 1 июля 2002 г., понятие «потерпевший» усложняется. ГК РФ и ГПК РСФСР не дают легального определения потерпевшего, и лишь правоведы формируют его следующим образом: «Потерпевшим считается : а) гражданин, личности или имуществу которого причинен вред, а также юридическое лицо, имуществу которого причинен вред; б) лицо, за счет которого другое лицо приобрело или сберегло имущество без установленных правовыми актами или сделкой оснований».

См.: Юридическая энциклопедия. М.: Изд-во гос-на Тихомирова М.Ю. Юстицинформ, 1997. С. 339.

Надо полагать, что УПК РФ внес свои коррективы в это определение. С их учетом, а также зная взаимосвязь некоторых отдельных положений в ГК, УК, ГПК и УПК (потерпевший, гражданский иск, гражданский истец, защитник, прокурор, гражданский ответчик и т.д.), и следует рассматривать фигуру потерпевшего. Однако если гражданский иск вытекает из уголовного дела, то надо иметь в виду следующие нюансы. Законодатель закрепил в УПК РФ новый подход к статусу потерпевшего. Институт потерпевшего, опирающийся на положение ст. 52 Конституции РФ о гарантиях таким лицам в области правосудия, охраны их прав, равном доступе к осуществлению такого правосудия и возмещении ущерба, претерпел в УПК существенное изменение. По смыслу статьи 42 УПК РФ потерпевшим в уголовном процессе может быть не только физическое лицо, которому причинен преступлением физический, моральный и имущественный вред (как это было в ч. 1 ст. 53 УПК РСФСР), но и юридическое лицо. При этом юридическое лицо будет считаться потерпевшим тогда, когда ему преступлением причинен только лишь вред его имуществу или деловой репутации.

Как уже сказано выше, страхователь не компенсирует страховщику моральный вред и вред, причиненный деловой репутации юридического лица, ввиду отсутствия об этом прямого указания в Законе (см. также ст. 1100 ГК РФ).

В связи с вышеуказанным можно с уверенностью считать, что в гражданских правоотношениях между страховщиком и страхователем следует руководствоваться понятием потерпевшего, которое представлено в комментируемом Законе.

1.7. Место жительства (место нахождения). Данные понятия, соответственно применительно к гражданину (физическому лицу) и юридическому лицу в принципе находят свое адекватное отражение в Законе и ГК РФ. Так, в п. 1 ст. 20 ГК РФ сказано: «Местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает». Заметьте, «проживает», а не «зарегистрирован» или «прописан».

Читайте также:  Как сменить колеса на авто

Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации, если согласно закону в его учредительных документах не указано иное (п. 2 ст. 54 ГК РФ). Этот факт отражается в его учредительных документах (п. 3 ст. 54 ГК РФ).

Договор обязательного страхования является публичным (ст. 426 ГК РФ), то есть обязательным для страховщика. Отказ от заключения договора страхования со стороны страховщика не допускается (п. 3 ст. 426 и п. 1 ст. 927 ГК РФ). Однако страхование жизни и здоровья гражданина не может быть общеобязательной по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона, обязывающего стороны заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое вытекает из указаний, содержащихся в договоре (например, в предварительном договоре) либо в учредительных документах юридического лица.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (п. 3 ст. 936 ГК). Закон вводит некоторые ограничения относительно объектов (страховых интересов) в обязательном страховании. Эти ограничения вытекают прежде всего из требований, предъявляемых к страховому интересу вообще. Кроме того, законодатель исходит из того, что целью обязательного страхования является защита социально значимых интересов и что обязательное страхование не должно выступать в качестве принудительного изъятия определенных денежных средств.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса и специального знака государственного образца (см. п. 3 ст. 15 Закона) (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК).

Определение ДОС дано в комментируемом пункте.

При заключении договора обязательного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям:

— о застрахованном лице;

— о характере события, на случай наступления страхового случая;

— о размере страховой суммы;

— о сроке действия договора.

В комментируемом абзаце ст. 1 Закона мы увидим словосочетание «Страховой случай». Но законодатель не дает исчерпывающего перечня возможных страховых случаев, что дает повод правоприменителю трактовать этот перечень расширительно (см. коммент. к «Страховому случаю»).

1.10. Страховщик. Фигуре страховщика законодатель в страховых правоотношениях уделяет более детальное регламентирование, нежели страхователю, как и другим понятиям, определениям и терминам. А дело все в том, что страховщик проводит, согласно своему правовому статусу, денежные операции, выплачивая при наступлении определенных обстоятельств страхователям страховое возмещение. Страховщик аккумулирует у себя в основном денежные взносы населения (и юридических лиц), именуемые страховыми взносами и страховыми тарифами.

Все указанные финансовые операции страховщика понудили законодателя усилить его ответственность, в том числе и с целью усиления гарантий по страхованию случаев возмещения вреда жизни и здоровью гражданина, а также имуществу граждан и юридических лиц.

В наиболее упрощенном и обобщенном виде отобразим понятие страховщика, его самые основные права и обязанности.

Сопоставляя понятия «страховщик», приводимые в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в комментируемом Законе, мы увидим, что в тексте последнего Закона понятие «страховщик» носит более суженный, специфический характер. И такое дозволение «трактовки» страховщика позволяет осуществить ГК РФ (п. 2 ст. 938).

1.10.2. Очень жесткие условия создания и (или) деятельности страховщиков устанавливаются в том случае, если страховая организация создается с участием иностранного инвестора, превышающего долю капитала более чем на 49%.

Существуют и другие ограничения в создании страховой организации с участием иностранного капитала, когда его доля (квота) превышает 15% (в случае страхования имущественных интересов государственных и муниципальных предприятий). Это также отображено в Законе «Об организации страхового дела в РФ» (п. 4 ст. 6).

Размер квоты рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в установленных капиталах страховых организаций, к установленному капиталу страховых организаций (расчет квоты (размера) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций ежегодно рассчитывается Минфином РФ. Так, расчет такой квоты был установлен Приказом Минфина РФ от 6 марта 2002 г. N 44 по состоянию на 1 января 2002 г.).

1.10.3. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования (см. письмо Минфина РФ от 28 марта 2001 г. N 24-00/05). Об этом также сказано в обобщенном виде в ст. 953 ГК РФ.

1.11. О страховом случае и страховом риске. В Законе, на наш взгляд, не дано понятие самого «страхового случая». Лучше всего оно представлено в п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, указанной выше, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 1 и 2 ст. 961 ГК РФ и п. 6 ст. 12 Закона).

Читайте также:  Книги про устройство авто

1.12. О страховых тарифах. Это, как усматривается из содержания комментируемого абзаца, ценовые ставки, принимаемые страховщиком при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие:

а) из базовых ставок;

б) из коэффициентов.

(О базовых ставках и коэффициентах см. комментарий к ст. 9 настоящего Закона).

1.12.1. В исследуемом пункте мы увидим фразу: «страховая премия».

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия платы в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). В текст договора, например, можно включить условие, устанавливающее, что договор считается расторгнутым с момента просрочки внесения страхового взноса либо продолжает действовать, если просрочившая сторона уплатит штрафные санкции.

В договоре страхования важно правильно определить размер подлежащей уплате страховой премии, с учетом интересов страхователей и страховщиков. Для страхователей страхование не должно являться тяжелым бременем (ведь в интересах страховщиков выгодно как можно больше привлечь клиентов). В то же время полученные от страхователей взносы (премии) должны обеспечивать страховщикам прибыль.

С этой целью разрабатываются страховые тарифы, которые определяют премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Например, можно установить, что с каждых 10 тыс. страховой суммы страхователь обязан выплатить 100 руб. в качестве страховой премии. Тогда при страховании имущества на сумму 50 тыс. руб. страхователь должен будет уплатить страховщику страховую премию в размере 500 руб.

а) страхование не может быть осуществлено вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию;

б) или если к страховщику применена процедура банкротства;

в) либо если причинитель вреда неизвестен.

1.14. О представителе страховщика. В последнем абзаце ст. 1 комментируемого Закона законодатель представляет правоприменителю «фигуру» представителя страховщика в субъекте РФ, но несколько в суженном варианте. Так, в Законе записано, что представителем страховщика может быть:

— обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ (филиал);

— либо другой страховщик, но только тот, который выполняет указанные полномочия за счет заключившего ДОС (договор обязательного страхования) страховщика на основании договора со страховщиком.

Фраза «за счет заключившего ДОС» обозначает не что иное, как то, что страхование гражданской ответственности владельца ТС может осуществляться представителем страховщика при двух условиях:

а) когда финансирование страхования производится за счет самого страховщика;

б) и тогда, когда между страховщиком и его представителем имеется соответствующий договор.

1.15. Об отдельных понятиях и общих положениях, не изложенных в ст. 1 настоящего Закона.

Для более четкого представления об основных положениях этого Закона и страхования следует кратко прокомментировать следующие определения, которые так или иначе используются в данном Законе. Это «выгодоприобретатель» и «страховая стоимость», а также «перестрахование» (О понятиях «страховой суммы» и «страховой выплаты» см. коммент. к ст. 7 и 12 данного Закона).

1.15.1. Право получить страховую сумму по страховому полису страхователь может реализовать сам, а может уступить его любому другому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе, передав ему страховой полис (п. 3 ст. 930 ГК). Такое лицо называется обычно «выгодоприобретатель.» Чаще всего выгодоприобретатель фигурирует при страховании ответственности перевозчика. Так, в случае гибели пассажира (иногда только водителя, управляющего ТС) страховую выплату, как правило, получает выгодоприобретатель, кто-то из родственников погибшего либо иное лицо, указанное в договоре страхования.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только после того, как изъявит желание на вступление в страховые правоотношения. О его намерениях вступить в страховые правоотношения свидетельствует заявление выгодоприобретателя о страховой выплате. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами обязанности, в том числе и те, которые лежали на страхователе, но не были выполнены им к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Кроме того, на выгодоприобретателя ложится риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее (п. 2 ст. 939 ГК).

До тех пор пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).

1.15.3. О страховой стоимости. Гражданский кодекс дает определения страховой стоимости имущества и страховой стоимости предпринимательского риска. Страховая стоимость имущества определяется как его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховая стоимость предпринимательского риска равна размеру убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Как бы то ни было, стоимость имущества, указанную в договоре страхования, впоследствии оспорить нельзя. Исключением является тот случай, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества (ст. 948 ГК). В этом варианте страховщику предоставляется право оспорить страховую стоимость имущества.

1.16. Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Источник

Поделиться с друзьями
Блог о здоровье и полезных жизненных советах